22 приема от генеральных директоров, которые помогают им сохранять личные деньги

Транжирство — бич современности. Маркетологи сделали так, что четвертая кружка кофе за день по дороге на встречу перестала быть лишней тратой. Если посчитаете, сколько вы делаете нецелевых покупок в месяц, то увидите, что половина из них просто хлам — вещи, без которых вы можете прожить. Ваши коллеги нашли способ удержаться от транжирства и рассказали нам об этом.

Нельзя вытаскивать деньги из оборота постоянно — это верный путь к гибели предприятия. Поэтому с самого начала я установила себе зарплату. Получаю ее, как и все сотрудники, два раза в месяц, дивиденды — раз в год. Такой подход помогает дисциплинировать себя, планировать расходы. Укладываться в бюджет помогают следующие привычки.

Планирование и анализ. Для учета личных финансов я использую мобильное приложение CoinKeeper. С его помощью вношу суммы расходов. Анализирую затраты и планирую бюджет в Excel. Там же расписан и финансовый план семьи, который дает полную картину: что имеем, какие цели поставили, сколько лет до их исполнения, какие суммы надо откладывать, какая доходность и т. д.

Накопления. С любого дохода откладываю 20 процентов в «копилку», оставшееся распределяю на расходы. Когда-то я откладывала 5 процентов, так было комфортнее, потом постепенно увеличивала «ставку».

Расчет перед покупкой. В личных финансах я предпочитаю не брать кредиты. После подсчетов понимаешь, что они дорого обходятся. А вот использовать в бизнесе «чужие» деньги порой намного дешевле, чем свои.

Например, вы посчитали, что стоимость собственного капитала 40 процентов, а банки вам предлагают взять деньги под 15 процентов. Ваш бизнес развивается, выручка увеличивается, целесо­образнее взять деньги под 15 процентов — это дешевле, чем работать только на свои.

Мой отказ от сладкого и кофе приносит в семейную копилку 5 тыс. руб. ежемесячно.

Избавление от лишнего. Я научилась выбрасывать хлам из дома. Благодаря этому появляются вещи для продажи, которые принесут новому хозяину больше пользы, чем мне. У этой привычки есть и оборотная сторона. Теперь, прежде чем что-то купить, я задаю вопрос: «Это мне точно нужно?»

Такой подход бережет меня от импульсивных покупок и сохраняет деньги. Это касается личных финансов, бизнеса при формировании продуктовой матрицы, инвестиций. Иметь один источник дохода рискованно. Поэтому предпочтительно, чтобы был дополнительный заработок, и не один.

Есть две базовые финансовые привычки: тратить меньше, чем зарабатываешь, и управлять рисками потери активов.

С первым пунктом все просто только на словах. Из-за доступных кредитов бизнесмены берут взаймы больше, чем реально могут вернуть.

Многие не учитывают затраты на текущие нужды — нельзя застраховаться от банковских овердрафтов, срывов сроков производства и пр. В итоге даже с положительным денежным потоком компания может тратить больше, чем зарабатывать, накапливать обязательства и получать убыток.

Со второй привычкой еще сложнее, потому что она про будущее. Ее задача — защитить капитал и будущие доходы, семью и бизнес. К этой привычке относится: диверсификация источников дохода, способов накоплений, страхование имущества, страхование жизни и пр. Представьте, что у вас в квартире потоп или вы вдруг надолго попали в больницу. Что станет с вашими накоплениями, кто будет тогда оплачивать ваши обязательства?

Чтобы контролировать затраты, достаточно простой таблички в Excel или Google Sheets. Я перепробовал много софта, но лучше электронных таблиц не нашел. Дома и в бизнесе я использую Google Sheets, он доступен на всех устройствах и удобен в эксплуатации.

Я люблю максимальный контроль над финансами с минимальными временными затратами, поэтому стремлюсь к полной автоматизации в личных финансах. У меня есть четыре привычки.

Анализировать затраты с помощью услуг банков. Раз в неделю смотрю, на что потратил больше всего денег. Все операционные траты провожу через один банк для удобства аналитики. Наличные «выдаю из кассы», они составляют не более 10 процентов от ежемесячных расходов.

Настраивать автоплатежи. Я использую их для оплаты мобильной связи, услуг ЖКХ, телефона, интернета и других дополнительных сервисов. Такие платежи не должны отвлекать. Задаю верхнюю планку и подключаю уведомления. Для регулярных переводов составляю шаблоны, например для занятий в детских кружках. В дальнейшем оплата занимает не более минуты.

Использовать несколько банковских карт. Например, у меня есть отдельная карта, которой я пользуюсь только за границей, отдельная карта для оплаты услуг в интернете, отдельная карта для постоянных расходов с ограничением платежей в интернете. Это позволяет мне разводить свои финансовые потоки и таким образом снижать риски, в том числе блокировки карты.

Предпочитать долгие инвестиции. Например, в акции, металлы. Всегда дифференцирую вложения, так как считаю: что-нибудь обязательно «выстрелит». Решение о вложениях принимаю раз в месяц.

После университета я зарабатывала 9 тыс. руб., а мне хотелось купить квартиру, которая стоила 1,5 млн руб. Тогда и сформировались привычки, которые позволили мне купить квартиру уже через год, а еще через полтора года рассчитаться с ипотекой.

Финансовое планирование. Я составила финансовый план для достижения цели: сколько денег нужно, сколько нужно регулярно откладывать, на какой доход мне нужно выйти.

Экономия. Я откладывала 30 процентов от дохода в месяц в недоступное место — туда, откуда я забрать деньги никак не могла. Это была банковская программа на год без возможности досрочного расторжения.

Рекомендую пользоваться банковскими программами, если горизонт целей не превышает два-три года. В остальных случаях лучше использовать накопительные инвестиционные или страховые программы. Тридцать процентов — много, начинать стоит с 10–20.

Расчет трудочасов. Прежде чем что-то купить, я считала, сколько на эту вещь мне придется работать. Для этого надо посчитать стоимость часа своего времени. А затем разделить цену товара или услуги на эту стоимость. Например, блузка за 1,2 тыс. руб. при зарплате 9 тыс. руб. стоила мне три рабочих дня.

Тогда я думала: так ли мне уж нравится эта блузка, чтобы три дня на нее работать? Так ли она мне необходима? Такой пересчет сразу отсекал большинство ненужных расходов.

Анализ затрат. Оценила, какие привычки забирают у меня много денег, но не приносят особой радости. Например, еда навынос из мексиканского ресторана. При ежедневном потреб­лении она уже не казалась необычной и вкусной, а денег забирала немало — половину моей зарплаты. По­этому стала заказывать ее значительно реже, всего два-три раза в месяц.